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2022年下半年以來，各地惠民保開始了新一輪承保業(yè)務(wù)。近期，北京、廣州、杭州等地陸續(xù)發(fā)布2023版惠民保，對產(chǎn)品進(jìn)行升級。其中，擴(kuò)大保障范圍、提升報(bào)銷比例、降低免賠額等似乎已成為“上新”必備要素。而在這些背后，經(jīng)過幾年的發(fā)展，惠民保“一城一險(xiǎn)”的統(tǒng)籌趨勢顯現(xiàn)。此外，多地惠民保推出“因地制宜”保障措施。

隨著北京京惠保11月30日到期并停售，北京地區(qū)“一城多險(xiǎn)”模式將結(jié)束，這并非個(gè)案。《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，廣東省東莞市的“南粵全民保”和“東莞市民保”都已停售，現(xiàn)僅剩“莞家福”一款惠民保產(chǎn)品。此外，也有同一地區(qū)不同惠民保產(chǎn)品合并成為一個(gè)產(chǎn)品的情況，比如寧波的“天一甬寧保”就是“寧波市民保”與“甬惠保”合并的。

湖南大學(xué)保險(xiǎn)精算與風(fēng)險(xiǎn)管理研究所發(fā)布的《“惠民保”產(chǎn)品研究藍(lán)皮書(2022)》(以下簡稱《藍(lán)皮書》)認(rèn)為，全國各地區(qū)惠民保有“一城一險(xiǎn)”統(tǒng)籌趨勢，原本“一城多險(xiǎn)”情況有所改善，預(yù)計(jì)未來各地會(huì)繼續(xù)發(fā)展統(tǒng)籌趨勢。

當(dāng)前，多地政府將惠民保視為一項(xiàng)民生工程，主要通過共保體承保。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，惠民保的低門檻、低價(jià)格、高保額建立在廣泛投保率基礎(chǔ)上，一地多個(gè)產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致籌資、精算、推廣等力量分散，而且一般當(dāng)?shù)卣唤o一個(gè)惠民保產(chǎn)品背書，“一城一險(xiǎn)”能讓醫(yī)保數(shù)據(jù)更高效、更安全地發(fā)揮作用。

《藍(lán)皮書》認(rèn)為，“一城多險(xiǎn)”問題影響惠民保可持續(xù)發(fā)展，如果惠民保產(chǎn)品價(jià)格及保險(xiǎn)責(zé)任都相差無幾，也會(huì)導(dǎo)致不同的承保公司之間激烈的競爭，對于營造良好市場秩序有負(fù)面影響。因此，想要惠民保更好可持續(xù)發(fā)展，“一城一險(xiǎn)”統(tǒng)籌是很有必要的。

此外，多地惠民保降低了免賠額。《藍(lán)皮書》顯示，截至2022年9月，全國各地惠民保產(chǎn)品的住院及特殊門診免賠額在0.5萬-2萬元之間，且呈下降趨勢。對比兩年數(shù)據(jù)可以看出，2021年免賠額為2萬元的惠民保產(chǎn)品占比83%;2022年免賠額為2萬元的惠民保產(chǎn)品占比下降為51%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，總體來看，大部分惠民保免賠額仍維持在較高水平，未來還需通過降低免賠額提升賠付可及性，保障客戶“買得起、用得上”。不過，作為基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保不能盲目將免賠額設(shè)置到大病醫(yī)保起付線以下，可參考某些地區(qū)將免賠額設(shè)計(jì)為等于大病醫(yī)保起付線，打造“大病之上零免賠”概念。

惠民保本身有極強(qiáng)的地域特點(diǎn)，其價(jià)格基于每個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、醫(yī)保參保賠付數(shù)據(jù)、當(dāng)?shù)鼐用衲挲g結(jié)構(gòu)和疾病分布。在此基礎(chǔ)上，多地惠民保推出“因地制宜”保障措施。例如，2023年度“北京普惠健康保”對健康管理服務(wù)作了優(yōu)化，新增“居家康復(fù)”大類，可免費(fèi)提供5次上門康護(hù)、保護(hù)傷口換藥、“心無憂”監(jiān)測等服務(wù)。2023年度廣州“穗歲康”擴(kuò)大承保范圍，在南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的香港、澳門居民等均可參保;同時(shí)，對投保服務(wù)實(shí)現(xiàn)再升級，新增一鍵續(xù)費(fèi)功能、云閃付和相關(guān)銀行數(shù)字人民幣投保入口等。

此外，特藥報(bào)銷也是各地惠民保產(chǎn)品的一項(xiàng)重要保險(xiǎn)責(zé)任，多地惠民保也在增加特藥報(bào)銷種類。例如，“鎮(zhèn)江惠民保2023”將特定高額藥品從20種增加到30種，并將目前國內(nèi)在用的全部兩種CAR-T藥品納入報(bào)銷范圍;2023年重慶“渝快保”保障方案新增特藥8種，保障至50種，癌癥覆蓋病種增加到20個(gè)，罕見病覆蓋病種增加到12個(gè)。

《藍(lán)皮書》認(rèn)為，制定科學(xué)合理的特藥清單至關(guān)重要，各地區(qū)可以根據(jù)當(dāng)?shù)丶膊√攸c(diǎn)定向制定特藥清單。同時(shí)，特藥清單要與醫(yī)保目錄同步更新，及時(shí)調(diào)整相關(guān)藥品的報(bào)銷政策。(朱艷霞)