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平安銀行日前發(fā)布了A股上市銀行首份年報(bào)。

總攬一下宏觀經(jīng)營(yíng)指標(biāo)：營(yíng)收1798.95億元，同比增長(zhǎng)6.2%；凈利潤(rùn)455.16億元，同比增長(zhǎng)25.3%；資產(chǎn)總額為5.32萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.1%；不良貸款率為1.05%，同比上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。宏觀來看，這是一張比較出色的成績(jī)單。

(資料圖片)

有一些細(xì)節(jié)指標(biāo)值得注意：2022年該行核心一級(jí)充足率8.64%，同比提升了4個(gè)基點(diǎn)，在目前銀行業(yè)普遍資本金緊張的情況下，實(shí)現(xiàn)了內(nèi)生性增長(zhǎng)。

零售業(yè)務(wù)方面受到一定挑戰(zhàn)，2022年該行零售金融營(yíng)收增速放緩，零售金融凈利潤(rùn)同比下降7.77%，不良率上升，零售業(yè)務(wù)對(duì)整體業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)度降低。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量也明顯下滑，2022年末該行的個(gè)人貸款不良率 1.32%，較上年末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。

作為衡量銀行盈利能力的核心指標(biāo)之一，2022年該行凈息差為2.75%，同比下降了4個(gè)基點(diǎn)。尤其第四季度單季凈息差為2.68%，比第三季度單季的2.78%下降了10個(gè)基點(diǎn)。

疫情對(duì)于該行業(yè)績(jī)的影響尤其是四季度的影響顯而易見，但總體業(yè)績(jī)?nèi)匀槐３址€(wěn)定。

平安銀行董事長(zhǎng)謝永林在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上對(duì)于今年度的經(jīng)濟(jì)回暖表示樂觀，“已經(jīng)感受到地方政府、企業(yè)在年后對(duì)于抓經(jīng)濟(jì)的熱情無比高漲。對(duì)以零售為主的股份制銀行來講，業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和資產(chǎn)質(zhì)量都會(huì)呈現(xiàn)向好趨勢(shì)，這是最大的機(jī)會(huì)。” 

零售承壓，對(duì)公發(fā)力

業(yè)內(nèi)號(hào)稱“零售黑馬”的平安銀行，其零售業(yè)務(wù)在2022年遭遇了一定挑戰(zhàn)。

從體量上看，其零售板塊仍在較快發(fā)展。截至2022年末，平安銀行零售AUM接近3.6萬億元，較上年末增長(zhǎng)12.7%，零售客戶數(shù)12308萬戶，較上年末增長(zhǎng)4.1%，財(cái)富客戶、私行達(dá)標(biāo)客戶、私行達(dá)標(biāo)客戶AUM三項(xiàng)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。

更細(xì)化的指標(biāo)之中，也有一些較為亮眼的數(shù)據(jù)——2022年該行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)收入19.84億元，同比增長(zhǎng)30.9%；平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)13.3%，月活躍用戶數(shù)（MAU）較上年末增長(zhǎng)5.1%。

平安銀行零售核心指標(biāo)表現(xiàn)

但從營(yíng)收和凈利的視角看，零售板塊承壓明顯。

2022年，平安銀行零售金融業(yè)務(wù)的凈利潤(rùn)為198.28億元，較上年的214.98億元下降約7.77%，對(duì)公金融（批發(fā)金融）凈利潤(rùn)則翻了1倍多，增加了115%。

從業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)度來看，該行零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入1030.07億元，占比總營(yíng)收為57.3%零售金融業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)占比降到了43.6%——這一數(shù)據(jù)最高時(shí)曾接近70% 。

該行零售金融凈利潤(rùn)出現(xiàn)下降的直接原因，是對(duì)于零售金融大幅加大了計(jì)提撥備力度。財(cái)報(bào)顯示，零售金融業(yè)務(wù)的“信用及其他資產(chǎn)減值損失”從2021年的363.3億元增加至2022年的457.56億元，而對(duì)公金融（批發(fā)金融）業(yè)務(wù)計(jì)提的“信用及其他資產(chǎn)減值損失”則大幅降低了近100億元。一增一減，導(dǎo)致了零售金融凈利占比的走低。

分業(yè)務(wù)來看，壓力最為明顯的是信用卡業(yè)務(wù)。

2022年末，平安銀行信用卡流通卡量6,899.72萬張，較上年末下降1.6%；全年信用卡總交易金額33,919.11億元，同比下降10.5%；信用卡應(yīng)收賬款余額5,786.91億元，較上年末下降6.9%。信用卡不良率也出現(xiàn)較大幅度，從2.11%上升至2.68%，增加了0.57個(gè)百分點(diǎn)。新一貸的不良率也上升了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)公方面，一個(gè)重點(diǎn)業(yè)務(wù)是房地產(chǎn)業(yè)，這一板塊業(yè)務(wù)也拖累了平安銀行的不良率表現(xiàn)。截至去年底，該行房地產(chǎn)業(yè)不良率為1. 43%，同比上升1.21個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦提到，導(dǎo)致不良率上升的主要原因是：有一部分經(jīng)營(yíng)貸下遷成為不良；另一方面是因?yàn)?022年部分房地產(chǎn)項(xiàng)目停工所致。郭世邦強(qiáng)調(diào)，房地產(chǎn)業(yè)不良率“數(shù)字與同業(yè)比起來要小很多”。

同時(shí)，在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)中，平安銀行高管也對(duì)提前還貸這一熱門話題做出回應(yīng)。平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)表示，“我行整體提前還貸率比較低，但提前還貸是一直存在的。大部分按揭貸款都是10年以上，但實(shí)際按揭的整個(gè)周期沒有那么長(zhǎng)，很多客戶都在5-8年左右就還清了”。

“息差收窄趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)”

2022年，商業(yè)銀行一方面資產(chǎn)端收益面臨下行挑戰(zhàn)；另一方面負(fù)債端存款成本則相對(duì)剛性，全行業(yè)都面臨凈息差的下行壓力。

財(cái)報(bào)顯示，2022年平安銀行凈息差為2.75%，同比2021年下降4個(gè)基點(diǎn)。尤其第四季度單季凈息差2.68%，比第三季度單季的2.78%下降了10個(gè)基點(diǎn)。這其中存貸款利率是主要拖累因素，四季度貸款利率、存款成本分別季度環(huán)比下降5個(gè)基點(diǎn)、上升6個(gè)基點(diǎn)。

即使如此，2.75%的凈息差仍然是行業(yè)內(nèi)較高的水平，可以參考的是三季報(bào)中招行的凈息差為2.41%。

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，謝永林直言，“息差收窄的趨勢(shì)不可逆，對(duì)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債表都會(huì)帶來很大的調(diào)整。2022年的挑戰(zhàn)是很大的，我們?nèi)〉?.2%營(yíng)收的增長(zhǎng)其實(shí)是很不容易的。”

平安銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官項(xiàng)有志表示，平安銀行息差下行有多方面的因素：其一為外幣利率出現(xiàn)上行，對(duì)此產(chǎn)生了一定影響；其二是零售貸款里投放了宅抵貸和按揭貸等貸款，此類貸款的利率相較信用卡利率較低。

值得注意的是，此前飽受負(fù)債成本高困擾的平安銀行，2022年的負(fù)債平均成本率為2.16%，同比2021年下降了5個(gè)基點(diǎn)。并且，這還是在其吸收存款平均成本率同比上升5個(gè)基點(diǎn)的背景下實(shí)現(xiàn)的。

對(duì)此，平安銀行在年報(bào)中給出了三點(diǎn)解釋：

一是積極擴(kuò)展存款來源，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，延續(xù)結(jié)構(gòu)性存款等高成本存款產(chǎn)品的管控策略；二是加強(qiáng)市場(chǎng)利率研判，積極把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，差異化調(diào)整本外幣負(fù)債吸收策略，減輕美聯(lián)儲(chǔ)加息對(duì)付息率的負(fù)面影響，同時(shí)擇機(jī)補(bǔ)充低成本同業(yè)資金，助力負(fù)債成本穩(wěn)中有降。比如，平安銀行2022年發(fā)行的同業(yè)存單平均成本率為2.53%，較2021年的2.80%下降了27個(gè)基點(diǎn)；同業(yè)業(yè)務(wù)及其他的平均成本率為1.94%，較2021年的2.10%下降了16個(gè)基點(diǎn)。三是打通零售與公司業(yè)務(wù)，打通 AUM （個(gè)人金融資產(chǎn)）與 LUM（零售貸款），通過高頻交易促進(jìn)核心存款沉淀。

更低的負(fù)債平均成本率也為銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供了底氣。比如，2022年平安銀行明顯降低了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的信用卡貸款的投放，增加了風(fēng)險(xiǎn)和收益均更低的按揭貸款的占比。信用卡應(yīng)收賬戶余額同比下降了6.9個(gè)百分點(diǎn)，而個(gè)人住房按揭及持證抵押貸款余額大增了19.6個(gè)百分點(diǎn)。

談到未來的息差走勢(shì)判斷，項(xiàng)有志認(rèn)為，息差和整體市場(chǎng)走勢(shì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境有一定關(guān)聯(lián)度。在大環(huán)境下，總體還有下行趨勢(shì)。從資產(chǎn)端看，目前平安銀行定價(jià)處于較低水平，負(fù)債端看，平安銀行仍將強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)能力，在大環(huán)境下既要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又要在市場(chǎng)中保持息差相對(duì)較好的水平。(本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程)