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今年以來，宏觀環(huán)境面臨挑戰(zhàn)，銀行業(yè)進(jìn)一步加大實體經(jīng)濟(jì)支持力度，信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。在信貸規(guī)模支持下，上市銀行以量補(bǔ)價，疊加撥備計提壓力緩解，歸母凈利潤增速企穩(wěn)回升。前三季度，A股上市銀行實現(xiàn)歸母凈利合計約1.59萬億元，同比增長8%。

專家指出，從財報數(shù)據(jù)看，銀行支持實體經(jīng)濟(jì)力度持續(xù)加大。隨著后市負(fù)債端成本率下行，伴隨經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，四季度銀行息差預(yù)計保持穩(wěn)定，驅(qū)動銀行業(yè)績保持強(qiáng)勁增長。

凈利潤增速穩(wěn)定增長

三季度，上市銀行業(yè)績整體表現(xiàn)良好。據(jù)《中國銀行保險報》記者不完全統(tǒng)計，前三季度，上市銀行歸母凈利潤同比增長8%，較上半年業(yè)績增速提升0.5%。其中，國有大行同比增長6.5%，股份行同比增長9.4%，城商行同比增長15.3%，農(nóng)商行同比增長10.9%。

其中，有7家上市銀行凈利潤同比增速超過25%，包括平安銀行、江蘇銀行、杭州銀行、成都銀行、蘇州銀行、常熟銀行以及張家港行。除一家股份行外，其他均為城商行、農(nóng)商行。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，整體來看，三季度銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)亮眼，主要是三季度我國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步伐明顯加快，在寬信用環(huán)境下，商業(yè)銀行增大實體經(jīng)濟(jì)信貸投放力度，以量補(bǔ)價。同時，商業(yè)銀行也在積極提升經(jīng)營質(zhì)效。

對于城商行表現(xiàn)整體超大中型銀行，周茂華認(rèn)為，主要是部分城商行所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)恢復(fù)加快，信貸需求擴(kuò)張。同時，部分城商行發(fā)力零售、中小企業(yè)貸款等，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，顯著提升了盈利水平。

貸款規(guī)模增長是驅(qū)動銀行業(yè)績增長的主要動因。今年以來，穩(wěn)增長政策“組合拳”不斷落地，在此背景下，銀行業(yè)信貸增長強(qiáng)勁。中信建投統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，前三季度，上市銀行貸款同比增長11.4%，較二季度提升0.2%，其中，城商行13.1%、國有大行12.8%、農(nóng)商行10.2%、股份行7.5%。

“從不同類型銀行看，城商行、農(nóng)商行貸款規(guī)模增長強(qiáng)勁，有效對沖了息差下行壓力，利潤增速均達(dá)到雙位數(shù)。而國有大行和股份行因素相反，國有大行雖然規(guī)模顯著增長，但撥備計提壓力相對較大，股份行今年信貸投放壓力較大使得規(guī)模增長緩慢，但撥備計提力度低于其他類型銀行，因此國有大行和股份行整體利潤保持較為穩(wěn)定的增長。”中信建投證券銀行業(yè)首席分析師馬鯤鵬說。

據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率同比上升11.6個百分點。分不同類型銀行來看，中信建投統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國有大行、股份行、城商行三季度末撥備覆蓋率分別季度環(huán)比上升1.2%、1.2%和8.9%，農(nóng)商行撥備環(huán)比下行4.2%。

息差降幅收窄

凈息差作為銀行綜合貸款利率和資金獲取利率之間的差值，反映了銀行從基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)中獲取收益的能力。上市銀行三季報顯示，多數(shù)上市銀行凈息差呈下降趨勢，但降幅有所收窄。

三季報中，有24家上市銀行披露了近三季度凈息差數(shù)據(jù)，其中，僅5家銀行凈息差較年初上升，包括南京銀行、貴州銀行、常熟銀行、中國銀行和江陰銀行，環(huán)比分別提升32bp、10bp、4bp、2bp、1bp，其他19家銀行凈息差均環(huán)比下滑。

“凈息差下降，一方面是國內(nèi)銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟(jì)，降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本;另一方面是市場環(huán)境變化，資產(chǎn)收益持續(xù)走低。從趨勢看，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍處于復(fù)蘇階段，金融繼續(xù)加大實體經(jīng)濟(jì)支持力度，銀行凈息差仍有一定下行壓力。”周茂華說。

日前，招商銀行行長王良在三季度業(yè)績發(fā)布會上表示，為保持凈息差的相對穩(wěn)定，三季度，該行進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理：在資產(chǎn)端，按照“擴(kuò)面、增量、保質(zhì)”的總體要求，持之以恒抓好貸款投放，同時持續(xù)加大債券配置力度，壓降相對低收益的同業(yè)資產(chǎn)，凈利息收入同比上升7.63%;在負(fù)債端，著力推動低成本核心存款的增長，加強(qiáng)對于高成本負(fù)債的管控。

不過，一個明顯的趨勢是，相較上半年末，三季度末上市銀行凈息差已有所收窄。中信建投統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，三季度末，上市銀行凈息差為1.98%，較上半年末下降2bp。該機(jī)構(gòu)預(yù)測，在信貸利率企穩(wěn)和存款成本壓降措施成效逐漸顯現(xiàn)的帶動下，四季度凈息差預(yù)計保持穩(wěn)定。

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力提升

“從三季報數(shù)據(jù)分析看，銀行支持實體經(jīng)濟(jì)力度加大，量增、面擴(kuò)、價降的特征明顯，同時，城商行積極發(fā)展零售等中間業(yè)務(wù)、銀行高度重視不良風(fēng)險等，顯示國內(nèi)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力在穩(wěn)步提升，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。”周茂華說。

方正證券研報指出，9月開始銀行陸續(xù)下調(diào)存款利率，預(yù)計后市負(fù)債端成本率將下行，同時隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，零售貸款規(guī)模有望進(jìn)一步增長，貸款結(jié)構(gòu)或?qū)?yōu)化，凈息差壓力暫時緩解，部分發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)或?qū)⒙氏然謴?fù)，優(yōu)質(zhì)城商行、農(nóng)商行全年業(yè)績有望繼續(xù)領(lǐng)跑。

周茂華表示，近期披露的上市公司三季度業(yè)績顯示，企業(yè)盈利預(yù)期有所改善，就業(yè)市場整體穩(wěn)定，市場主體資產(chǎn)負(fù)債表整體在加快修復(fù)。與此同時，銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置力度不減，并積極提升經(jīng)營效率和穩(wěn)健性。從三季度上市銀行的指標(biāo)來看，銀行保持盈利的同時，不良率維持低位，撥備維持高位，預(yù)示銀行資產(chǎn)質(zhì)量將保持穩(wěn)健，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力也將進(jìn)一步增強(qiáng)。(于晗)